スマホは一括と分割どっち？キャリアで買うかAppleで買うかを総額で比べる

端末の買い方で総額を左右するのは、「一括か分割か」よりも「どこで買うか」です。分割でも金利0%の方法を選べば総額は一括と変わらず、下の表のとおり、メーカーで単体購入して分割にしても、通信会社のセット購入より総額が低くなるケースが多くなっています。分割にするなら、金利0%になる条件を満たせるかどうかが分かれ目です。

分割でも総額が増えない条件

分割払いが総額を押し上げるのは、金利や手数料がかかるときだけです。金利0%の条件は買う場所ごとに違います。

Apple Storeでは、クレジットカードの分割払い（2〜24回、30,000円以上）が、オリコ・JCB・三井住友カード・楽天カードが発行する対象のカードなら金利0%になります。そのほかのカードでも分割はできますが、カード会社の分割手数料がかかります。もうひとつの方法がペイディのApple専用の分割で、ペイディアプリで支払いを口座振替か銀行振込にすると金利0%です。iPhoneは最大36回まで選べ、36回払いの対象はiPhone Duo・iPhone 18 Pro・iPhone 18 Pro Max・iPhone 17・iPhone Airです（Apple 分割払い）。

Googleストアの分割払いは、当サイトのデータでは最大24回・手数料無料・事前審査なしとなっています。Pixelを分割で買う場合も、通信会社を通す必要はありません。

通信会社の分割は、多くの会社で金利0%ですが、楽天モバイルは楽天カード払いのときだけ金利0%で、ほかのカードでは分割手数料がかかります。ドコモの通常の24回払い（返却しない払い方）は、当サイトで月額を確認できていないため、見積もりでは注意書きを出しています。

メーカーで買うか、通信会社で買うか

iPhone 17を分割で買い、毎月20GBを2年使う場合の比較です。分割の回数は、使う期間に合う回数を自動で選んでいます。

大手3社と楽天モバイル、ahamo、サブブランドに絞ると次のようになります。

買い方の欄を見ると、どの会社でも「端末は単体購入」が選ばれています。当サイトのデータでは、ドコモ・ahamo・au・ソフトバンク・楽天モバイルのiPhone 17の販売価格は、どこもAppleの価格より高く設定されています。そのため、分割の金利がどちらも0%なら、Appleで買ったほうが総額は小さくなります。

通信会社で買う良さは、回線の契約と端末の受け取りが一度で済むことや、乗り換え時の値引きがあることです。ただ、値引きは条件や期間が会社ごとに違い、終わる時期が書かれていないものも多いため、この表には入れていません。値引きを使う予定がある人は、その会社の公式ページで値引き後の価格を確かめ、表の総額と比べてみてください。

一括払いの場合との比較も、同じ条件で並べておきます。

金利0%の分割を選べば、総額は一括と同じです。月々の欄に端末代の分割分が乗るかどうかだけが違います。手元のお金を残しておきたい人は分割、金利0%の条件を満たすカードや支払い方法を用意できない人は一括、という選び方ができます。

3年使うなら、36回払いという選び方も

同じ端末を3年使うつもりなら、ペイディの36回払いを使うと、月々の端末代を薄く延ばせます。下は、3年（36か月）使う前提で分割にした場合です。

2年の表と比べると、月々の欄は下がり、総額は回線代が1年分増えたぶんだけ上がっています。ペイディの分割は審査があり、金利0%になるのは支払いを口座振替か銀行振込にした場合です。

返却前提の購入プログラムの仕組み

通信会社の多くは、端末を返す前提で月々の負担を下げる購入プログラムを用意しています。ドコモとahamoの「いつでもカエドキプログラム」、auの「スマホトクするプログラム＋」、ソフトバンクの「新トクするサポート＋」、楽天モバイルの「買い替え超トクプログラム」などです。

仕組みはどれも似ていて、端末代の一部を「残価」として最後に残し、決められた時期に端末を返せば、その残りの支払いが要らなくなります。当サイトで調べた範囲では、ドコモ・ahamo・auは24回払いの最後の1回分が、楽天モバイルとソフトバンクは48回払いのうち25回目以降の分が、返却で免除される形です。

ただし、返却の時期、別にかかるプログラムの利用料や返却の手数料、公表されている金額がどの契約種別のものか、が会社ごとにそろっていません。端末が手元に残らないことも含めて、単純に金額だけで比べられないため、この記事の表には入れていません。気になる人は、各社の公式ページで条件を確かめてください。端末を手元に残して長く使うつもりなら、上の表の「単体購入」の総額を基準に考えるのがわかりやすいはずです。